Как понять, куда утекают средства, и превратить хаос расходов в работающую систему - в нашем материале.

Знакома ли вам ситуация, когда зарплата только пришла, вы откладываете с нее деньги, начинаете планировать долгожданную покупку или отпуск, но к концу месяца средств не хватает и приходится залезать в долги. В такие моменты особенно понимаешь, насколько важно уметь управлять своими финансами. О том, как правильно это делать, чтобы не остаться с пустым карманом, рассказал экономист, руководитель центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Ирек Галямов.

ФУНДАМЕНТ ДЕНЕЖНОЙ СТАБИЛЬНОСТИ

Чтобы не жить в режиме постоянного «денег опять не хватило», семье нужен финансовый план. Ирек Галямов подчеркивает, что он должен быть как общим для семьи, так и индивидуальным для каждого ее члена. По словам экономиста, этот план включает финансовую и инвестиционную часть.

- Финансовая часть - это расчет целей, расчет горизонта планирования. Обязательно должны быть указаны цели, сколько они стоят, срок достижения и ставка инфляции. Затем анализируется текущая ситуация: сколько семья зарабатывает, какая доля дохода активная, какая пассивная, сколько уходит на кредиты, страховки и налоги, какие есть активы - дом, машина, накопления. Сопоставляя расходы и доходы, мы понимаем, можем ли мы откладывать и сколько, - поясняет эксперт.

Сегодня вовсе не важно, какой инструмент вы выберете для ведения учета: кто-то по-старому использует тетрадку, кто-то предпочитает компьютерные таблицы, а кто-то полагается на специализированные мобильные приложения. Многие банки сейчас автоматически дают статистику по расходам, показывают категории трат и динамику по месяцам. Но, как отмечает эксперт, он сам предпочитает бумажный формат, потому что так цифры лучше воспринимаются визуально, а кроме того, при использовании сторонних приложений всегда остается риск утечки данных.

ОПЕРАТИВНЫЙ ПЛАН

При распределении семейного бюджета не обойтись без оперативного плана. Он включает фонд крупных непредвиденных расходов, финансовую подушку, средства на повседневные траты, капитал для крупных целей и резерв на отпуск.

Экономист поясняет, что грамотный оперативный план помогает принимать решения - например, средства с депозита с одной доходностью переложить на депозит с другой доходностью, открыть брокерский счет.

Ирек Галямов рекомендует всем прочитать книгу Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» - классику финансовой грамотности - и придерживаться следующих принципов:

- С каждого полученного дохода необходимо сразу откладывать 10%.

- На оставшиеся 90% составьте бюджет, чтобы контролировать расходы и избегать долгов.

- Инвестируйте свои 10% мудро и безопасно, чтобы они приносили постоянный доход.

- Повышайте свою квалификацию, чтобы увеличивать основной доход.

СТРЕСС-ТЕСТ

Настоящий финансовый план всегда учитывает неожиданные ситуации: потерю источника дохода, ухудшение здоровья и различные форс-мажоры.

- Личный финансовый план, он как бы в голове, может, есть у каждого, но при его реализации возникают проблемы. Надо проводить стресс-тесты, учитывать форс-мажоры. Например, что будет, если этот источник дохода исчезнет, что будет, если другой источник дохода исчезнет, не дай бог кто-то из супругов не сможет работать, учитывать факторы со здоровьем и финансово стараться защитить себя, - перечисляет экономист.

Такие сценарии нужно рассчитывать заранее, чтобы семья понимала, как долго продержится финансовая подушка и какие расходы можно оптимизировать.

ОТКУДА ВЗЯТЬ ПАССИВНЫЙ ДОХОД

Пассивный доход может быть разным. Наследство - один из вариантов, но он не всегда выгоден: иногда имущество обременено долгами или ипотекой, которые также наследуются вместе с правом собственности.

Чаще всего пассивный доход строится вокруг недвижимости: квартиры, коммерческие помещения и парковочные места. Галямов отмечает, что такая недвижимость редко теряет в стоимости и обычно только растет.

- Основным источником пассивного дохода являются вклады, накопительные счета. Их можно открыть, сидя у себя в квартире, с мобильного телефона, перевести туда деньги, на фондовую биржу, купить-продать, - рассказал Галямов.

Другие инструменты - участие в бизнес-проектах через краудфандинг и краудлендинг, вложения в фондовый рынок, покупка акций и облигаций. Важную роль играют и налоговые вычеты: за обучение детей, лечение и платные занятия спортом.