Об этом рассказал доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох.

Как в старости жить в достатке? Этот вопрос волнует каждого, кто заботится о грядущем. Мысли о финансовой стабильности в преклонном возрасте заставляют задуматься о планировании и выборе правильной стратегии. Почему государственная пенсия не панацея от бедности и что нужно сделать уже сейчас, чтобы увеличить ее в будущем, - в нашем материале.

По данным Росстата, средняя пенсия в Татарстане в 2025 году составляет 23 тысячи рублей. Эта сумма, к сожалению, не покрывает потребности большинства пожилых людей. Ситуация подчеркивает необходимость поиска дополнительных источников дохода в столь преклонном возрасте, а также планирования финансовой безопасности задолго до выхода на заслуженный отдых.

При этом важно учитывать, что средняя пенсия - это статистический показатель, который не отражает реальную картину доходов каждого отдельного пенсионера. Некоторые из них получают меньше этого среднего показателя. Особенно это касается тех, кто официально имеет небольшой трудовой стаж.

ОКЛАДЫ, ПРЕМИИ И ДРУГИЕ НАЧИСЛЕНИЯ

Многие из нас мечтают о достойной пенсии, позволяющей наслаждаться заслуженным отдыхом после долгих лет труда. Однако реальность часто оказывается далека от идеала. Профессор КФУ Игорь Кох пояснил, на какую пенсию может рассчитывать среднестатистический житель Татарстана и какие факторы влияют на ее величину.

- Даже при условии ежемесячного стабильного дохода в 200 - 250 тысяч рублей на протяжении 45 лет, размер будущей пенсии составит около 70 тысяч. Сумма, безусловно, неплохая, но едва ли достижимая для большинства татарстанцев. Исключение составляют лишь отдельные категории населения: депутаты, военнослужащие и сотрудники силовых ведомств, для которых предусмотрены особые условия пенсионного обеспечения, - рассказывает Игорь Кох.

К примеру, даже при ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей, размер будущей пенсии при условии уплаты всех взносов и наличии «белой» зарплаты на протяжении всей трудовой деятельности составит всего где-то 35 тысяч рублей. Здесь профессор подчеркивает, что в России ведется персонифицированный учет, то есть Пенсионный фонд (Социальный фонд России) отслеживает все взносы, которые работодатель перечислял за каждого сотрудника.

- При выходе на пенсию СФР будет учитывать все выплаты, произведенные работнику за время его трудовой деятельности: оклады, премии и другие начисления. Чем больше взносов было уплачено, тем, соответственно, выше будет пенсия. Таким образом, ее размер традиционно напрямую зависит от размера заработной платы и продолжительности трудового стажа. К сожалению, для многих достойная пенсия все же остается скорее мечтой, чем реальностью. Важно это понимать и уже сейчас задумываться о дополнительных способах обеспечения своей старости, - рассуждает эксперт.

РАННЕЕ НАЧАЛО И РЕГУЛЯРНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ

По мнению профессора КФУ, реалии таковы, что надеяться исключительно на государственную пенсию - значит рисковать уровнем жизни в старости. Эти выплаты, как правило, не превышают и половины привычного заработка, зачастую составляя всего лишь 30 - 40% от того, что человек получал в течение своей трудовой деятельности. Этого может быть недостаточно для комфортной жизни, путешествий, качественной медицинской помощи и реализации давних планов.

- Рассчитывать на достойную старость можно, если вы работаете «вбелую» и прямо сейчас откладываете деньги на будущее. Раннее начало и регулярные инвестиции - залог финансовой независимости. Выбор инструментов для накопления зависит от вашей толерантности к риску и временного горизонта, - заверяет Игорь Кох.

Как он говорит, мы должны ориентироваться именно на долгосрочные сбережения. Так, акции предлагают нам высокий потенциал доходности, но сопряжены с большей волатильностью. Облигации - более консервативный вариант, обеспечивающий стабильный, хотя и менее высокий доход. Недвижимость может стать надежной инвестицией, но требует значительных вложений и времени на управление.

В то же время, по мнению эксперта, популярные сейчас банковские депозиты не являются оптимальным решением для долгосрочных накоплений. Они могут быть полезны только для краткосрочного хранения средств. Их главное преимущество - надежность и доступность. Однако стоит помнить, что процентные ставки по депозитам часто лишь немного превышают уровень инфляции.

ПЕРСПЕКТИВЫ ИП И ООО

По словам Игоря Коха, индивидуальные предприниматели (ИП) платят взносы в счет будущей пенсии в установленном размере на невысоком уровне. Теоретически они могут платить и больше, но не хотят. Поэтому в дальнейшем у них от государства будет довольно скромная пенсия. При этом им также нужно часть своих доходов отправлять на сбережения.

- Это требует от индивидуальных предпринимателей более осознанного подхода к финансовому планированию. Необходимо рассматривать различные варианты накоплений и инвестиций, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения трудовой деятельности. Важно учитывать инфляцию и потенциальную доходность различных финансовых инструментов, - подчеркивает профессор.

В целом ИП должны понимать, что ответственность за их будущее финансовое благополучие лежит на них самих. Необходимо активно заниматься планированием и накоплением средств, чтобы обеспечить себе достойную пенсию и комфортную жизнь в старости.

В свою очередь учредитель общества с ограниченной ответственностью (ООО), по сути, является наемным сотрудником собственной компании. Это означает, что он получает зарплату и, как любой другой работник, подлежит обязательному социальному страхованию. ООО, как работодатель, обязано уплачивать страховые взносы в СФР, которые составляют 30% от фонда оплаты труда. В этот фонд входят взносы на обязательное пенсионное, медицинское и социальное страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

- Будучи учредителем ООО и получая заработную плату, с которой уплачиваются страховые взносы, вы формируете свой пенсионный капитал, который в будущем станет основой для начисления пенсии. Важно отметить, что ООО также несет ответственность за уплату страховых взносов за своих работников, тем самым формируя их будущую пенсию. Чем больше заработная плата и, соответственно, взносы, тем выше будет и пенсия, - напомнил эксперт.

САМОЗАНЯТЫЕ И ИХ СОЦИАЛЬНЫЕ ГАРАНТИИ

Игорь Кох также уточнил, что ситуация для самозанятых граждан выглядит иначе. Согласно законодательству, они не имеют права на трудовую пенсию в привычном для большинства понимании. Им доступна лишь социальная пенсия, которая предоставляется на более поздних сроках - на 5 лет позже, чем тем, кто трудится официально. На сегодняшний день минимальная социальная пенсия составляет 8 824 рубля.

- Одним из важных условий для получения трудовой пенсии является наличие официального трудового стажа, который должен составлять не менее 15 лет. Если самозанятый работал менее указанного срока, ему придется продлить свою трудовую деятельность, чтобы получить право на эту пенсию, - сказал Игорь Кох.

Самозанятые могут уплачивать взносы в СФР, однако для получения трудовой пенсии этого недостаточно. Им нужно стремиться к формированию официального трудового стажа, чтобы в будущем иметь возможность выйти на заслуженный отдых с полноценными пенсионными выплатами.

Таким образом, учредители ООО получают возможность формировать свою пенсию, уплачивая взносы наравне со своими работниками, в то время как ИП и самозанятые сталкиваются с ограничениями, которые не позволяют им рассчитывать на трудовую пенсию без выполнения дополнительных условий.

ПОСЛЕДСТВИЯ «СЕРОЙ» ЗАРПЛАТЫ

По словам эксперта, те, кто получает часть зарплаты или всю ее «в конверте», рискуют столкнуться с серьезной проблемой при выходе на заслуженный отдых. Ведь для получения трудовой пенсии необходимо набрать минимум 30 пенсионных баллов, что требует серьезного подхода.

- Размер вашей зарплаты напрямую влияет на количество начисляемых пенсионных баллов. Максимальное количество баллов - 10 за год. Их можно получить при средней зарплате от 230 тысяч рублей и выше. Если ваша зарплата ниже, количество баллов рассчитывается пропорционально, - прояснил Игорь Кох.

Основная проблема заключается в тех, кто получает значительную часть дохода неофициально, так называемую «серую» зарплату. В этом случае размер отчислений в СФР минимален, соответственно, и количество начисляемых баллов крайне низкое - всего по одному в год.

Как говорит профессор КФУ, для набора необходимых 30 баллов им придется проработать 30 лет. И это при условии, что на протяжении как минимум 15 лет работники должны быть оформлены официально. А вот попытки подделать трудовую книжку и предоставить недостоверные сведения о стаже и зарплате с целью получения повышенной пенсии не увенчаются успехом. СФР обладает всеми необходимыми инструментами для проверки достоверности представленных данных.

- Только официальное трудоустройство и выплата «белой» зарплаты в полном объеме гарантируют формирование государственной пенсии в будущем. Помните, что от вашей сегодняшней ответственности и грамотного планирования зависит финансовое благополучие в старости. Не пренебрегайте законными способами формирования пенсионных прав и требуйте от работодателя полного соблюдения трудового законодательств, - призывает Игорь Кох.